有关在法国借款担保

读者：我打算申请银行贷款购买一套住房。但银行要求我找担保人或进行物业抵押。请问哪些人可以作担保人？担保人有哪些责任？找担保人和做物业抵押哪种方式更简单省事？担保最长期限是多少？如何解除担保？
 

新桥律师：
 

一般来说，房地产借款银行会根据申请者的情况，向贷款人及其担保人提出借款条件。借款条件（offre de prêt）的有效期为30天，包括借款期限、利息和费用等。
 

借款期限根据贷方要求可长达30年，分为固定和浮动利息（根据市场或贷款人的收入由双方确定）。此外，借款银行还可对贷款人提出一些附加要求，如要求贷款人
 

- 购买死亡、残疾和失业保险（但不能指定保险公司）

- 在该银行开户

- 将收入存入该行（但不能强迫）

- 找担保人或以物业作为抵押
 

贷款人可以找个人或银行作担保，或用物业作抵押。两者相比，银行担保（privilège de prêteur de deniers）或个人担保无需公证人介入，而且不交税。
 

担保人的责任是，代替无力还债的贷款人偿还债务。贷款担保有两个类型：
 

简单担保（Caution simple）：在追究债务人的责任未果时才能要求担保人支付债务。

 

连带担保（Caution solidaire）：同时追究债务人和担保人的责任。
 

担保人和保险公司的不同之处在于，保险公司根据事先商定的保险合同支付的赔偿是其自身的债务。而担保人支付的是他人的债务。担保合同和他人债务之间具有从属关系。担保人在支付之后，可向被担保人索偿。保险公司在支付赔款后，可向直接责任人索偿。
 

任何具有民事行为能力的人均可成为担保人。未成年人或被监护人不具有民事行为能力，因此不能成为担保人。不少银行、保险公司或其它专业机构也从事保险业务。法律规定，借款银行应了解担保人的资信并对担保人的偿付能力加以评估。如果担保人明显缺乏偿付能力，借款银行不能要求担保人履行担保责任。担保协议必须采用书面形式，注明担保种类（简单或连带担保），否则无效。借款人需将全部借款文件提交担保人。根据法定格式起草的担保书需在提交担保人后10天才能签署，以便保证贷款人的反悔权。
 

签署担保书的个人，需要亲笔书写一段注明担保金额、期限和条件的文字。借款银行应在每年的3月底之前将被担保人去年的本金、利息，手续费和剩余担保期限通知担保人。
 

此外，在发生支付拖欠时，贷款机构应立即通知担保人。否则，担保人仅需支付本金，而无需支付利息和滞纳金。
 

由银行、金融和保险机构提供的担保条件和收费各异，通过双方谈判确定。担保机构一般会要求被担保人支付一定的押金。在担保合同结束时，担保机构向被担保人退还押金。

 

如果发生拖延支付问题，担保银行将代替贷款人支付欠款，并同贷款人谈判解决方案。在谈判未果时，担保银行将对房地产进行司法抵押和拍卖，以此补偿自己的损失。司法拍卖由律师进行，无需公证人的介入。

 

如贷款人选择以物业进行抵押，则需通过公证人向抵押局（Conservation des hypothèques）登记。抵押登记在付清贷款的一年后截止，但最长不超过35年。实际上，抵押登记在贷款人付清贷款后即告无效，抵押登记自然消失，既无费用，也无特别手续。贷款人可凭借款银行出具的还款证明直接去抵押局办理物业抵押注销。
 

新桥律师事务所
 

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