中国现金贷是“陷阱贷”吗?

【记者文龙综合报导】近期,中国的现金贷款业务成了舆论的关注焦点,引发争议的原因是动辄年化500%的超高利率被质疑是利用互联网的高利贷“陷阱”。中国央行已经做出了表态,要将现金贷业务纳入监管。不过,现金贷从业者普遍为行业“喊冤”。
 
现金贷通常放款金额在500元至2,000元(人民币,下同),期限7天至30天。在中国大陆的互联网上到处都有诱人的广告出现:“凭身份证1分钟申请,3秒完成借款……”

中国的小额现金贷款业务成了舆论的关注焦点。(123RF)
中国的小额现金贷款业务成了舆论的关注焦点。(123RF)

 
中国这类贷款业务没有实质性的金融监管部门的规范文件,只有在2015年9月1日,最高法院发布一个《关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》:如果借贷双方约定利率超过年利率36%,则超过部分的利息应当被认定无效。
 
但是为了规避年利率36%的红线,中国的现金贷公司通常用隐蔽的方式将费用加到借款人身上,例如,手续费、信审费、账户管理费等名目。据大陆官媒新华社10月29日报道,“市场上各种现金贷平台有几千家,很多都是P2P平台转型而来的,也有不少新成立的,因为这个行业挣钱,可以说是暴利。”
 
一家现金贷平台内部人士透露,现在这一行业的综合借款利率都很高,年利率别说是500%,甚至1000%的都有。
 
有陆媒报道,目前排名在前十名的现金贷公司,每月发放贷款金额在30亿元之上。业内人士透露,“月放款10亿,除去坏账、流量成本、运营成本,净利润大概是六、七千万”。这意味着排名前十名的现金贷公司,每月纯利润在2亿元以上。
 
有机构对20多万名已借款客户的相关数据进行分析后发现,近40%的现金贷用户月收入在5,000元以下,主要为20岁到30岁、学历相对较低的年轻群体,他们缺乏有效的信用记录。这些小额资金除了用于消费外,还用于交纳通讯费、缴税、临时资金周转等。
 
然而,这部分年轻借贷人群的特点也凸显了现金贷潜藏的金融风险。分析报告显示,56.5%的客户申请现金贷次数大于2次,其中申请2到5次的客户比例最高,达到36.7%。申请多次借款的客户中,在多家机构申请借款的人数占比达49.4%。
 
10月28日,在“2017首届中国互联网金融论坛”上,中国央行金融市场司司长纪志宏表示,现金贷规模扩张迅猛,所有金融业务都要纳入监管,任何金融活动都要获取准入。为防范化解相关风险,已经开展了互联网金融风险专项整治。
 
不过,现金贷从业者却有不同的看法。据《中国经营报》10月28日报道,有从业者表示,“我们是做金融科技没有错,我们也是做普惠金融没有错,现金贷本来是个中性词,这个业务也是中性业务,不该背负道德原罪,从商业的角度来说,我们为他们解决金融借贷需求,作为一个商业机构我们没有那么大的能力引发多大的社会问题。”
 
今年4月互联网金融统计公司网贷之家发布的《现金贷发展报告》显示,中国国内至少30家网贷平台有现金贷业务。从网贷平台短期现金贷业务增长情况看,过去一年增幅达到约12倍,估测目前整个现金贷行业的规模约在6,000亿~10,000亿元。