英国2016财政预算 个人储蓄账户为首次购房或退休存钱

【记者李莲综合报导】英国财长奥斯本在2016年财政预算案中，令人惊讶的提出了“终身个人储蓄账户Lifetime ISA”，这可能为重大养老金改革铺路。

Blick Rothenberg的注册会计师Simon Wagman为你解释终身个人储蓄账户对你意味着什么。

（Thinkstock）

终身个人储蓄账户

何时开始实行?
2017年4月。

谁有资格开户?
任何年龄在18到40岁之间的人士。

你可存多少钱？
如果你每年存4,000英镑，政府将1,000英镑放入你的账户作为奖励。

你可用这笔钱做什么?
作为首次购房的首付金存款，或作为养老储蓄。在你60岁生日之后，你可全部取出，并且免税。这比目前的养老金安排显然更好，会激励年轻人储蓄。

终身个人储蓄账户的优势有哪些?

你可为两个人生重大目标存钱：买房和退休，而不需要把钱放入养老金里直到55岁才能使用。

个人储蓄账户简单易懂，并且是受欢迎的金融产品。你可获得政府奖励，相当于基本税率减免，而且60岁后取钱时免税。

这种储蓄账户更可能吸引自雇人士，因他们不能从雇主那里获得养老金贡献。

如果你很富有，并且刷爆了养老金减免优惠，你仍然可以开个终身个人储蓄账户，有效的在储蓄上获得额外税收减免。

这种储蓄账户的限制有什么?

你可在60岁前任何时间取出钱来用，但是，你将失去政府的奖励、政府奖励金的利息，并支付5%的取钱费。

终身个人储蓄账户的缺点是什么?

提前支取将罚款5%，并失去政府奖励及其利息，除非你用这笔钱买房（首次购房）、罹患致命疾病或等到60岁生日之后支取。

你的雇主不能为你的账户贡献金额，而雇主可向你的工作单位养老金账户提供贡献金，这点是工作单位养老金的最大优点。

在你50岁生日之后，政府不再向你的储蓄账户提供奖励。

对于基本税率纳税人，奖励相当于20%的养老金税收减免，但对于获得40%到45%的税收减免的高收入者来说，看起来就没那么大的吸引力。
它会给你带来好处吗?

理想状态下，如果一位收入良好，每年可以有额外的4,000英镑存入账户的18岁年轻人，并投资股票和股份ISA，按照前一年的回报计算，到60岁生日时，他/她的账户将有1,207,232英镑。如果他/她比较胆小，放入现金ISA，也可在60岁生日时获得729,067英镑。

如果是25岁的年轻人，开一个股票和股份终身个人储蓄账户，每年存入4,000英镑，到60岁时，账户里也有735,093英镑。即使是35岁人士，到60岁时，其终身个人储蓄账户会有337,705英镑。

但是，特许会计师协会（Institute of Chartered Accountants）的Anita Monteith告诉英国独立电视台（ITV）说，这项储蓄计划会让那些每年有余钱存款的人受益，然而，许多年轻人努力挣钱只能支付房租和账单，对他们来说不会从中获得什么好处。