西班牙银行被要求给客户退款 滥用保底条款
【记者刘真编译报导】1月20日，为了维护消费者权益，西班牙内阁批准了关于不合理的保底条例（Las cláusulas suelo）的紧急皇家法令，要求银行建立相应途径来解决约150万客户的索赔问题。经济部长路易斯•德•金多斯在新闻发布会上宣布，银行必须退还给客户因为滥用保底条款所向客户征收的钱。据西班牙银行协会主席何塞•玛丽亚•罗尔丹估计，这一数额共计约20至30亿欧元。
西班牙国旗上面放着欧元。（123RF）
西班牙国旗上面放着欧元。（123RF）
贷款合约里的保底条例
Las cláusulas suelo，即保底条款，它担保借出方的利率不会降到一个规定的水平。该种安排使借出方不会受到利率下降的损失，同时允许借出方获利于较高的利率环境。
许多借贷合约的总利率以规定的固定利率加上Euribor（欧盟成员银行互相借入借出资金的平均基准短期利率）的12个月浮动值的和为准。但是一些银行为确保获得高利率，加进一个保底条款。
例如，保底条款规定保底利率为4%，假设当年的Euribor浮动为0%，固定利率为1.5%，如果在没有保底条款的情况下，借贷人只需支付1.5%的利息给银行，但是因为有了保底条款，他必须支付4%，因为合同里标明保底利率为4%。反之，如果Euribor涨幅为5%，加上固定利率1.5%，借贷人共计需支付6.5%的利息，6.5%大于保低利率4%，这时保底条款不起作用，借贷人仍须支付6.5%。
西班牙政府承认银行对此事有决定权
虽然西班牙政府已经要求银行退回因滥用保底条款所向客户征收的钱，但经济部也同时承认，“这只是提供一个解决问题的途径，并不是要求银行与客户达成一致的义务”。自1月23日起，客户可以就此事投诉银行，但是银行有权决定是否给予赔偿。
银行须建立一个特殊的系统来管理整个赔偿过程，并保证这个系统对客户的透明度。在接到客户的投诉后，银行需要对客户的信息进行审核，计算需要退回的金额，在双方达成一致后，银行方面将把现金退还给相应客户。
如果客户不希望以现金形式接受退款，也可以选择其它方式，例如，以贷款的抵押物代替。不过在这种情况下，客户需要亲自手写清楚代替退款的其它等价财物，银行通过审核后执行。如过银行不接受客户的投诉，即不承认滥用保底条款，则不需要赔偿。如果客户对银行最终给予的答案不满意，可以选择采用法律程序继续解决这一问题。
