信贷增利 银行贷款的种类

在开始搜索房源之前，最重要的是和银行签订贷款意向书（AIP：Agreement In Princinpal），贷款意向书表示银行已经基本同意给您贷款，当您给房产中介出示意向书后，他们就对您的找房意向认真对待了。

一般来说，在意向书中没有更多的细节，只有按揭总额。而且意向书不像是合同，没有严格意义上的法律责任，只是一种承诺而已。在意向书中一般没有按揭的具体细节。所以真正意义上考虑按揭细节的时候，是在签订按揭贷款合同的时候。


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从利率角度来看，按揭贷款有固定利率和浮动利率。固定利率顾名思义就是按揭利率是固定的，也就是说一定量的本金和固定的按揭利率，这样计算出来的每月还贷量在合同期内是一样的，固定利率的优势是不确定性小，不论英国央行的基础利率是多少，每个月的还贷是固定的，如果基础利率提高，那您就赚了，但是如果基础利率不断下降，但是固定利率的合同期又没有到，那您就亏了，这时候就要比较一下终止合同的成本和继续履行合同的成本哪个高，哪个低，然后再做决策。合同期内一般来说每个月可以多付一定量的本金，具体量要看合同的条款，合同到期后自动转成标准按揭利率。

因为英国央行不是纯粹的商业银行，所以它的基础利率的制定和变化，经过严谨的调查和咨询。在这个过程中，要考虑市场因素，也要考虑社会和其他的政治因素，所以有相对的稳定性。

浮动利率就是按揭利率可以由贷款方具体决定，这种利率灵活性非常高，所以当按揭市场供过于求的时候，这种利率的优势就显现出来了。这种利率的变换版本是折扣利率，这其实就是浮动利率，但是它在银行浮动利率的基础上，在合同期内，减少一定的百分点，合同期过后，就还原到银行浮动利率上。

从按揭本金角度来看，按揭贷款有还本金贷款和还利息贷款。还本金贷款，一般来说您准备在合同期内，偿还本金和借贷成本，也就是利息。

以此类推。还利息贷款就是在合同期内，只还利息，不还本金。还利息贷款的条款要多一些，主要是借方要理性的判断您在合同期结束时，是否有能力偿还本金。这里偿还本金的方式主要有累积的存款；或者是要在合同结束时卖掉房产来还贷；或者是您有其他房产出卖来还这项贷款。在还利息贷款类别中，通货膨胀是个考虑因素。二十年前的房价和今天的房价区别当然很大。

各个银行和建筑商协会的按揭产品种类很多，但是基本是在这个范围内。关键是您在选择具体哪个按揭产品时，要全面考虑，平衡短期和长期的投资回报和您的具体需求。