欧洲央行加息 将增38万西班牙家庭还贷困难

西班牙央行在19日发布的金融稳定报告指出，欧洲中央银行自去年7月起进行的几次大幅加息，在未来几个月内将导致陷入财务困境的西班牙负债家庭增加约38万个。该报告承认，银行业动荡是实体“新的不确定性来源”，且会大大冲淡房贷减免措施的预期效果。

过去一年中，反映欧元利率指数的Euribor从-0.2%涨到3.6%。西班牙央行估算，由于欧元区加息进程尚未结束，未来几个月内会新增约38万个因负债而陷入财务困境的西班牙家庭，其中大多数债务为浮动利率抵押贷款。以上估算是基于脆弱家庭的数量：根据西央行可获得的最新数据，西班牙有近1080万银行债务人，其中只有房贷的债务人数超过500万。

西班牙央行的金融稳定、监管和决议部总经理安吉尔•埃斯特拉达（Ángel Estrada）表示，弱势群体占所有银行债务人的10.4%，相当于大约110万个家庭。如果欧洲央行将利率提高到4%，该数字将攀升至150 万。还贷金额超过其收入40%的被定义为弱势群体。

西班牙央行警告称，受欧洲央行为遏制通胀而进行的加息影响，直到去年12月，西班牙银行业仅转移了总财务压力的30%。

西国央行估算，2023年共有55万个西班牙家庭在还贷方面需要援助。通胀导致一些家庭的购买力下降，再加上利率上涨，这些因素标志着一个充满风险和不确定性的背景。

西班牙的各大银行有义务遵守“良好行为准则”(Código de Buenas Prácticas)，该准则由西班牙政府和该国银行业制定，旨在援助有困难偿还房贷的家庭。援助措施包括：降低利率、延长还款期限、宽限期、请求减免债务，或取消贷款并支付房屋租金（Dación en pago）。

“良好行为准则”于2012年开始生效。为了帮助更多陷入还贷窘境的家庭，该准则在去年做了相应调整与更新，其中包括：五年宽限期，延长贷款时间以减少每月还款，以及扩大受益人群至最高年收入为29400欧元的中等收入者群体（有效期为两年）等。

西班牙央行估算，更新后准则覆盖的受益对象面积较先前增加两倍，受益的家庭增加一倍。

为了确定该准则可惠及的最多家庭数量，西班牙银行参考了该准则自2012年的申请记录，估算出只有35%的脆弱家庭符合目前生效的准则条件。

西班牙经济部的消息人士认为，由于Euribor上涨的影响小于预期，该机制将保护较少的家庭：能源价格下跌，通胀快速下降，经济增长，就业加速，养老金、公务员工资、跨专业最低工资和协议约定的工资上涨，增加了西班牙家庭的收入，从而冲淡了房贷上涨的压力。